Для чего нужен финансовый план. Зачем нужен личный финансовый план? Проанализировать текущую финансовую ситуацию

Если вы не запланировали, как вы станете богатым, то, скорее всего, вы планируете быть бедным. Просто вы не подозреваете об этом.
Роберт Кийосаки

Если бы меня попросили в двух словах ответить на вопрос, зачем нужен личный финансовый план человеку, я ответил бы следующим образом: для того, чтобы выстроить оптимальный баланс между вашим финансовым положением сегодня и в будущем.

Каждому человеку в жизни приходится делать выбор между двумя альтернативами: хорошо жить сейчас, в настоящем или хорошо жить потом, в будущем.

Если мы хотим хорошо жить сейчас, в настоящем, то мы много тратим на текущие расходы и мало откладываем и инвестируем. Это позволяет нам получить максимум удовольствия сейчас, но делает незащищенными и обрекает на нищую старость в будущем.

Если мы хотим хорошо жить потом, в будущем, то мы много откладываем и инвестируем и мало тратим на текущие расходы. Это дает нам уверенность и комфорт в будущем, однако ради этого приходится жертвовать своим уровнем жизни в настоящем.

Так сколько же и как долго откладывать и инвестировать? Ответ «чем меньше, тем лучше» – неверный. Ответ «чем больше, тем лучше» – тоже неверный. Обе позиции являются крайностями, и я не собираюсь склонять вас ни к одной из них. Я призываю вас к другому – к поиску разумного компромисса между первой и второй альтернативами.

Проблема в том, что подавляющее большинство людей являются приверженцами первой точки зрения – жить на полную катушку сейчас, ничего не откладывать на потом и не инвестировать. Кстати, не всегда это происходит осознанно. Очень часто люди просто не хотят задуматься о том, что неминуемо ожидает их в будущем. А еще чаще закрывают глаза на проблему, отгораживаясь от нее общими фразами вроде «нечего инвестировать, денег и так не хватает!». Проблему это, разумеется, не решает, а лишь откладывает на тот период жизни, когда сил и ресурсов на ее решение уже не останется, и нищая старость станет неминуемой.

Люди, придерживающиеся второй точки зрения, также встречаются, но уже гораздо реже. Хороший пример – Гобсек, герой романа Бальзака, который жил на золоте, но продолжал вести скупой образ жизни и отказывать себе во всем. Разумеется, его образ жизни трудно назвать привлекательным.

Повторюсь, разумная позиция состоит в том, чтобы найти баланс между первым и вторым вариантами. Не отказывать себе в полноценной жизни сейчас, но при этом не забывать создавать фонд для своего будущего.

И если с этой позицией вы согласны, то тогда перед вами встает вопрос: сколько и как долго вам предстоит откладывать и инвестировать, чтобы достичь желаемых жизненных целей?

Общего ответа на этот вопрос нет, ответ индивидуален для каждого человека и его жизненной ситуации, и зависит от того, каких инвестиционных целей (крупных покупок и затрат) вы хотите достичь, и на какой уровень жизни в старости вы рассчитываете. Зная исторические ориентиры доходности различных финансовых инструментов, вы можете предусмотреть разумный компромисс между достойной жизнью в настоящем и в будущем.

У вас есть свой личный финансовый план?

Наличие достаточного количества — это не только финансовая независимость, но и возможность успешной реализации своих намерений. Грамотное управление источниками дохода, укрепление безопасности данной сферы помогают обрести уверенность при распоряжении имеющимися ресурсами. Намеченные цели достигаются с наименьшими либо оптимальными затратами. Известно, что применяют личный финансовый план (ЛФП) для стабильности и увеличения доходов. Даже просто составленный, он поможет жить без долгов, по средствам, улучшить свое благосостояние.

Как составить личный финансовый план и почему без него вы обречены на провал?

Разберемся подробно, для чего нужно управление , что включает в себя данное понятие и как это осуществимо в реальности. Обычные люди, если и ведут учет по домашнему бюджету, не составляют четких распорядков. Хотя не исключено, что подобное намерение у них в той или иной форме все-таки имеется. Большинство богатых именно подчиняют денежную сферу планированию. Согласно опросу потребности обывателя (цели) соответствуют следующему перечню:

много денег или увеличение их количества;
жилье, улучшение условий;
транспортное средство в собственности;
меньше работать, по большей части управлять капиталом или жить на проценты от вклада;
возможность путешествовать;
расплатиться по долгам.

Если задать вопрос, как обычные люди собираются это реализовывать, они отвечают, что намерены больше . Но не могут сказать, что они для этого делают или каков будет прогресс по доходам. Для того, чтобы достичь вышеизложенных целей, необходимо освоить управление личными финансами, что включает:

осознание, что такое финансовый план и для чего он требуется;
алгоритм его составления;
правильные ;
цели;
методы повышения эффективности реализации намерений;
способы исключения ошибок.

При учете всех аспектов можно будет успешно составить собственный план. Рассмотрим подробнее, для чего это нужно. Наличие подобного распорядка, изложенного в четких алгоритмах, можно сравнить с путеводителем или дорожной картой. Наличие личного финансового плана позволит правильно продвигаться к намеченным целям. А также избрать оптимальный путь с наименьшим числом препятствий, учетом всех возможных аспектов.

Составление плана обеспечит нужные знания для комфортного достижения этапов целей. Это займет не более 3 часов. Но намерения будут четко описаны, возникнет понятие о методах его реализации. Те, кто ведет денежные дела таким образом, достигают намеченного гораздо быстрее. Как составить личный финансовый план, рассмотрим далее.

6 этапов составления личного финансового плана

Учет позволит составить четкое представление о движении денег. Человеку должно быть понятно, на что они тратятся, какие статьи бюджета семьи остаются стабильными, а какие постоянно изменяются. Управление личными финансами невозможно без подобной картины. Чтобы осуществлять процесс грамотно, нужно начать вести такую бухгалтерию. При этом будет получено первоначальное представление о состоянии дел, от которого можно оттолкнуться. Составление личного домашнего финансового плана проходит поэтапно. Разработав его, нужно согласовать детали, после чего откроется доступ к соглашениям, увеличивающим доход. Откладываемые ежемесячно суммы будут инвестироваться в них. Результат — автоматическое . Для того, чтобы придать успешную динамику процессу, требуется периодическая корректировка. По ходу изменения благосостояния и обстоятельств составленные планы пересматриваются. Рассмотрим в подробностях нижеизложенные шаги и иные аспекты.

Этапы планирования

Начинать следует с , определиться с тем, чего требуется достичь. Данные намерения могут быть краткосрочные или рассчитанные на длительный период. А также различаться по степени важности. Но все они должны быть конкретизированы, сформулированы в денежном выражении. К примеру, если кто-то хочет приобрести квартиру или автомобиль, должен указать характеристики, марку, стоимость.
требует указания срока достижения намеченного, а не только требуемой для этого суммы. То есть — отдельные намерения и мотивации измеряются во временных единицах, помимо денежного эквивалента. Период, требуемый для выполнения поставленных задач, должен быть уточнен относительно имеющихся возможностей. К примеру, семья хочет купить машину за 3 года, а обновить квартиру за 10 лет. Важно соответствие реальности, чтобы намерения не обрекались на провал.
Следующий шаг в решении задачи, как составить личный финансовый план, заключается в описании фондов и источников средств. Это весьма важный этап, требующий большей части времени. Успех в достижении целей зависит от него на 90%. Необходимо рассчитать, какую сумму возможно откладывать каждый месяц. Определить размер активов (доходы), пассивов (расходы) . Именно их разница представляет количество денег, выделяемое для накопления.
Управление личными финансами на 4 этапе предполагает создание дополнительного дохода. Прибыль можно получить, удачно вкладывая деньги.
Расчет рисков может быть следующим шагом. Для длительного накопления не подходит метод сохранения денег в виде наличных средств. Опасность представляет их доступность для произвольного расходования, а также возможная инфляция. Поэтому финансы инвестируются в разнообразные активы, что позволит получать доход к капиталу. Вложения также связаны с рисками потери части средств, в связи с чем необходимо выбрать наиболее комфортный уровень данной опасности. Так доходность связана со скоростью роста капиталовложений, от которой (в свою очередь) зависит срок достижения цели. Но скоростной режим, как и при дорожном движении, отличается меньшей безопасностью.
Последний этап — реализация и корректировка по ходу процесса. ЛФП, оформленный в виде таблицы, точно отражает будущее состояние финансов. Но если не предпринимать действий для экономии средств, а также не искать дополнительные источники, план не сможет изменить текущего благосостояния. Нужны проекты инвестиций, соответствующие страховки и другие инструменты реализации. Воплощение в жизнь требует использования способов увеличения капитала.

Финансовые задачи станут возможны к разрешению лишь при наличии плана и данных методов.

Формулируем финансовые цели

Неотъемлемой частью вопроса, как составить личный финансовый план, является определение целей, их уточнение по параметрам, а также в денежном эквиваленте. В противном случае бюджет семьи или отдельного человека будет организован беспорядочно, в виде хаоса. Бесцельность приводит к отсутствию результатов. Подобная организация силы воли нужна как в , так и при создании личного капитала. Дальнейшие этапы не имеют смысла без конкретной формулировки: к чему следует стремиться.

Рассчитать стоимость поставленных целей

Одной из задач финансового плана является расчет сумм, необходимых для достижения целей. Чтобы определить, возможна ли реализация намеченного к сроку, следует рассмотреть денежный поток. Добавляем ставку доходности с соответствующим уровнем риска и вычисляем размер капитала через запланированное количество лет. Достаточность суммы и есть решение задачи. Но нехватка средств потребует ряда изменений, варианты которых надо заранее предусмотреть.

У семей обычно бывает несколько долгосрочных целей с различным приоритетом и стоимостью. Не всегда представляется реальным одновременно достичь их всех. Для этого предусмотрены различные сценарии. Личный или семейный финансовый план, пример которого — получение образования, может получить высший приоритет. Но выполнение данной задачи не позволить осуществить другие намерения. Родители не смогут уйти на заслуженный отдых раньше или невозможно будет улучшить жилищные условия. Тогда вторые по приоритету цели переносятся по сроку на более отдаленную дату. Так выбираем оптимальный вариант из ряда всевозможных сценариев.

Проанализировать текущую финансовую ситуацию

План мероприятий по включает анализ ситуации. Большие цели наполняются средствами инвестиций наподобие емкости. Величина потока определяется регулярными взносами в проект реализации, что связано со скоростью продвижения к намеченному. Его размер — основной параметр при долгосрочных финансовых планах, зависящий от личного бюджета.

Анализу подлежат также активы и пассивы. Учитываемые значения вносим в таблицу, причем данные могут записываться не с доскональной точностью. Главное — получить общее представление и определить пропорцию затрат. Получив сумму ежемесячного остатка, можно будет корректировать цели и сроки. Несоответствие этих последних параметров мотивирует на поиски дополнительных способов реализации.

Откорректировать цели

Анализ активов и пассивов, порождающих доходы и расходы, а также последующая их корректировка способны увеличить инвестиционный поток. Это может быть ликвидация затрат, в которых семья не нуждается. Соотношение улучшиться, что ускорит достижение целей. На этапе внесения поправок производится инвентаризация финансового состояния. Ситуация четко просматривается, как отправной пункт для дальнейшего продвижения. Корректировку долгосрочного плана рекомендуют проводить каждые 3 или 5 лет.

В частности, при недостаточности суммы, которую решено регулярно откладывать, необходимо найти способ увеличить доход. Либо сократить расходную статью. А также возможно выполнять одновременно оба действия.

Снижение затрат

Целевые вложения, откладываемые с регулярностью на достижение той или иной цели, могут быть получены в нужном объеме путем . Снизить затраты помогает правильно организованный бюджет, пересмотр расходов, удаление тех, которые фактически не нужны. Но также типичной ошибкой является чрезмерно большая сумма, откладываемая ежемесячно. Не следует изнурять себя жесткой экономией, так как «спартанские» условия могут нанести вред. В результате цели и планы потеряют смысл. Поэтому необходим финансовый запас, позволяющий жить более свободно.

Увеличение дохода

Инвестировать в цель можно лишь разницу между доходами и расходами. Средства для регулярных вложений имеются у многих семей. Но они не делают этих взносов, так как не знакомы с инструментами. Планы инвестиций, включающие гарантии личного капитала, все-таки существуют и доступны. Необходимо освоить их и воспользоваться.

Составить план инвестиций

Для удачных денежных вложений существует ряд инструментов, доходность и риск которых находятся в прямой зависимости от длительности намеченных сроков. Пример : необходимо накопить сумму для отпуска, который ожидается через год. В нее входит стоимость путевки и дополнительные затраты. Обеспечивая безопасность и стабильность, пользуемся процентами по банковскому вкладу, где надежность составляет 100%. Для поездки в другое государство лучше открыть валютный счет. На цель будущего обучения детей более подходит покупка акций. Взвешивая имеющиеся инструменты для вложений, выбираем наиболее соответствующий обстоятельствам.

Сформировать резервный фонд

Не следует забывать о возможном обесценивании денег — инфляции. При долгосрочном финансовом планировании это особенно актуально. Против вмешательства подобных факторов помогут резервы, созданные специально для таких случаев. К примеру, к инфляции привязывают так называемые «сложные проценты». Известно: прибыль от инвестирования повышается в этот период. Но реальная цифра личного дохода требует вычесть из процента прибыли процент текущей инфляции. Существуют инвестиционные калькуляторы, которые вносят подобные коррективы в расчет.

Самодисциплина и четкое следование плану

Составление плана по финансам представляет собой лишь половину задачи. Основные трудности обычно следуют после этого, когда необходимо будет его придерживаться. Распорядок, составленный за 1 час требует месяцев или десятилетий его выполнения. Успех зависит от человека, его . При чрезмерно большом сроке его следует разбить на этапы и достигать каждого. Другая рекомендация — при получении дохода немедленно откладывать намеченную сумму, чтобы предотвратить ее случайную растрату.

Здравствуйте, друзья!

Что такое планирование на предприятии? Это оптимальное распределение ресурсов для достижения стоящих перед ним целей. А что представляет собой жизнь отдельно взятого человека или семьи? Разве не то же самое?

Тогда почему любое предприятие считает для себя жизненно необходимым заниматься планированием, а человек (семья) – нет? План развития есть у предприятия, личный финансовый план должен быть у каждого гражданина (семьи). Как его составить? Об этом мы сегодня и поговорим.

Что такое ЛФП и для чего он нужен? У всех из нас есть цели. Это могут быть простые бытовые цели, например, дожить до зарплаты без долгов, сделать ремонт в следующем году или обновить компьютер.

А могут быть глобальные – накопить на машину, квартиру, образование детей и т. д. Можно в уме прикинуть, сколько денег понадобится для достижения цели, подсчитать доходы за этот период, вычесть расходы. Понять, что с такой зарплатой вообще ничего достигнуть не получится и пойти в банк за кредитом.

Но даже если вы на обычном листе бумаги запишете то, что пытались держать в голове, то картина может измениться. Наглядная демонстрация несоответствия ваших расходов доходам отрезвляет лучше любого лекарства. Куда именно утекают деньги, как остановить этот бесконтрольный процесс и что предпринять, чтобы ваша денежная река с каждым годом пополнялась, а не превратилась в конечном итоге в болото? На эти вопросы ответит личный финансовый план.

ЛФП – это финансовый инструмент, помогающий анализировать и оптимизировать денежные потоки, в которых мы находимся на протяжении всей жизни. А это позволяет, в свою очередь, разработать механизм достижения поставленных целей, увидеть всю финансовую картину целиком на несколько лет вперед.

Некоторые люди планированием занимаются с детства, потом эта привычка приносит во взрослой жизни отличные дивиденды.

Расскажу о себе. Я родилась в Советском Союзе и ездила летом в пионерские лагеря с пряниками, сушками и печеньем в сумке. Все, как полагается. Только у всех домашние гостинцы заканчивались через 3 – 4 дня и только у меня хватало до приезда родителей с новой порцией угощений. Дело в том, что я делила свои запасы на оставшееся до дня посещения количество дней и ела ровно столько, сколько отмерила. И ни пряником больше.

Во взрослой жизни умение копить и контролировать себя позволяет нашей семье всегда жить по доходам и получать от жизни больше, чем можно ожидать от нашей зарплаты. А с тех пор, как я заинтересовалась вопросом личных финансов, дела пошли еще лучше. Поэтому на собственном опыте ответственно заявляю, ЛФП работает. Надо только его грамотно составить и приступить к выполнению. Итогом процесса должна стать финансовая независимость.

Как составить личный финансовый план?

Этапы построения ЛФП

Этап 1. Постановка целей

Чтобы оправдаться в собственных глазах, мы нередко убеждаем себя, что не в силах достичь цели. На самом же деле мы не бессильны, а безвольны.
Франсуа Ларошфуко

С чего начать? Выделите час свободного времени. Приготовьте бумагу и ручку. Выпишите то, чего вы хотите достичь в ближайшее время, в среднесрочной и долгосрочной перспективе. Другими словами, сформулируйте цели. Только сделать это надо правильно.

Неправильно сформулированная цель	Правильно сформулированная цель
Сделать ремонт в квартире	Сделать ремонт в квартире через 6 месяцев. Потребуется около 100 000 руб.
Поехать летом на море	Поехать на море всей семьей летом 2019 года в Сочи. Ориентировочные расходы составят 100 000 руб.
Купить новую машину	В мае 2020 года купить новую машину Hyundai Creta. С учетом продажи старой машины доплата составит 500 000 руб.
Накопить на образование ребенка	За 6 лет накопить на образование ребенка в МГУ. 4 года по 300 000 руб. Итого понадобится 1 200 000 руб.

Смысл, я думаю, понятен. Цели должны иметь:

временное ограничение,
денежную оценку,
конкретику (место отдыха, количество человек, марка машины, название вуза и т. д.)

А еще они должны быть реалистичными. Например, я никогда не ставила нашей семье цели купить виллу на острове в океане. Потому что могу отличить фантазию от настоящей мечты, которая всегда должна исполняться.

Этап 2. Финансовый анализ

После постановки целей вы должны провести тщательный анализ своих доходов, расходов, активов и пассивов. Если вы ведете , то никаких трудностей не возникнет. Если нет, тогда лучше отложить составление плана на 2 – 3 месяца. А за этот период ежедневно записывать все свои доходы и расходы до копейки.

Вы можете это делать в блокноте обычной ручкой, в таблицах Excel или Google Doc, в специальных программах на компьютере или приложениях в смартфоне. Выбирайте удобный для вас способ. Главное, делать это ежедневно и приучить семью сообщать вам о своих денежных поступлениях и тратах, если вы будете составлять семейный ЛФП.

Не дожидаясь данных о ежемесячных доходах и расходах, составьте еще одну таблицу по анализу активов и пассивов.

Активы – это то, что приносит вам доходы. Пассивы – то, что требует расходов.

Активы	Пассивы
Квартира, которая используется для сдачи в аренду. Стоимость аренды за минусом коммунальных расходов 20 000 руб. в месяц.	Квартира, которая используется для жилья, площадью 150 кв. м.
Депозит в банке на 3 года под 7 % годовых с капитализацией процентов. Первоначальный вклад – 100 000 руб.	Автомобиль Hyundai i30 2016 года выпуска.
Металлический счет в золоте на сумму 200 000 руб.	Дача в 40 км от города, которая используется для летнего отдыха семьи.
Валютный вклад в $ США на 1 год под 1,5 % годовых на сумму 3 000 $.	Земельный участок под ИЖС площадью 10 соток в 3 км от города с подведенными коммуникациями.
	Банковский кредит на 3 года под 20 % годовых.

Обратите внимание, что некоторые статьи из пассивов легко перевести в активы. Например, сдать в аренду неиспользуемый гараж или продать земельный участок, если не планируете на нем возводить дом. Так же и машина, если она используется для получения доходов (такси, грузоперевозки), может перейти в раздел “Активы”.

После того, как перед вами в наглядной форме будет раскладка ваших активов и пассивов, ежемесячных поступлений и расходов, вы можете переходить к следующему этапу “Пересмотр целей и расстановка приоритетов”.

Этап 3. Корректировка целей и оптимизация

Это один из самых сложных и болезненных этапов. Целей намечено много, достичь их хочется как можно быстрее. Но анализ доходов и расходов показывает, что это невозможно. Что делать?

Возможные пути решения проблемы:

1. Пересмотр целей, чтобы выделить наиболее важные и приоритетные.

Если вас “протекли соседи”, то, конечно, ремонт в квартире можно рассматривать как приоритетную задачу. А если нет? Может, стоит отложить ремонт на год или два? Перечитайте все цели, что вы написали. Что действительно вы хотите по-настоящему? Не то, чтобы было, как у соседа, друга, коллеги. И не то, что повышает статус.

2. Корректировка целей для изменения сроков достижения и их стоимости.

Замечательно хотеть последнюю модель iPhone, но если впереди лето и очередной семейный отпуск, то неужели вы променяете его на железяку?

Хотя таких примеров сколько угодно. Мои друзья год копили на поездку в Таиланд. Но купили на эти деньги большой плазменный телевизор, который идеально подходил к пустой стене их новой квартиры. Каждому свое.

3. Оптимизация расходов.

Если вы уже имеете перед глазами свои расходы за 3 месяца, то без труда обнаружите дырки в бюджете, а иногда настоящие “черные дыры”, куда сливаются деньги. Покупка дорогих подарков, празднование с размахом очередного дня рождения, походы в кафе и рестораны и т. д. Перечислять можно до бесконечности.

Вы только посмотрите, что творится в супермаркетах перед Новым годом. Мне в этот момент кажется, что люди целый год ничего не ели, чтобы потом нажра… Извините, наесться и напиться на весь следующий год. Громят полки с продуктами, подарками, которые любезно за вас сформировали работники магазинов. Неважно, что вы покупаете и по какой цене. Праздник ведь…

О вредных привычках – отдельный разговор. Я пыталась убедить людей, которые выкуривают по пачке в день, подсчитать их траты на сигареты в год. Да, они ужасались, но не бросали. То же самое, кстати, касается и чашечки капучино в любимом кафе каждое утро.

Есть много . И совсем не обязательно отказывать себе или своей семье в некоторых слабостях. В своей статье на тему экономии я показала далеко не все приемы, которые помогают, например, моей семье жить на достойном уровне и регулярно откладывать деньги на достижение целей.

4. Увеличение доходов.

Отличный мотивирующий и развивающий способ. Именно он помог мне вырваться из бюджетного болота, в которое загнали работников вузов нищенской зарплатой и унизительным отношением со стороны государства. Я начала осваивать новую профессию, снова зауважала себя и уверенно держу путь к финансовой независимости. А работа в университете теперь для меня скорее хобби, чем источник получения доходов.

Что помогло мне и может помочь любому желающему:

терпение и усидчивость – мне пришлось изучить тонны информации в интернете, чтобы найти то, что смогло меня заинтересовать в вопросе дополнительного заработка;
самообразование – не обязательно проходить дорогостоящие курсы, чтобы учиться, начните с бесплатных уроков, вебинаров, тренингов, статей, книг;
дисциплина – каждый день я посвящала образованию по несколько часов;
нацеленность на результат – впереди у меня была четкая цель, поэтому ничто и никто не мог меня остановить.

И не надо ныть про нищенские зарплаты и равнодушие государства. Никто ничего вам не обязан. Делайте свою жизнь сами и она повернется к вам лицом.

Все 4 рассмотренных способа можно и нужно применять одновременно. Тогда это будет уже целая система, а не одиночные попытки изменить ситуацию к лучшему. А против системы, как говорят, не попрешь. Главная ее цель – высвободить из вашего бюджета деньги на инвестирование.

Этап 4. Создание резервного фонда

Что такое резервный фонд и для чего он нужен, я уже рассматривала в своей статье о финансовой независимости. Поэтому здесь только упомяну, что он – обязательная часть личного финансового плана. Без подушки безопасности будет больно падать, если что-то пойдет не так в жизни. Остались без работы или вам резко сократили зарплату, тяжелая болезнь, требующая дорогостоящего лечения, и много других факторов, которые сложно предвидеть. Но можно себя обезопасить.

Имейте на банковском депозите сумму, равную 3- или 6-месячным расходам, и ваше психологическое самочувствие будет намного лучше. А это придаст уверенности, что вы все проблемы за это время решите.

Если случилось так, что фонд истрачен полностью или частично, первое, что вы должны сделать после нормализации обстановки – это пополнить его до оптимального размера.

Этап 5. Формирование портфеля инвестиций

Это последний и ответственный этап, результатом которого станет достижение поставленных целей и гордость ваших детей за таких “крутых” родителей. С чего начать инвестирование средств? С плана, конечно. Но здесь без опыта грамотных финансистов и консультантов не обойтись. Далеко не всем они по карману, хотя затраты окупаются в несколько раз.

Есть наших отечественных экспертов. Они для меня – настоящая инструкция к действию. Можно набираться опыта в инвестировании самостоятельно, никто не спорит. Метод проб и ошибок даст результат. Главное, чтобы он был именно тот, на который вы рассчитываете.

Мой знакомый вложил все имеющиеся деньги в один из ПИФов. За 1 – 2 года он здорово потерял в цене. Знакомый в панике бросился спасать оставшиеся сбережения. При этом нарушил сразу 2 условия успешного инвестирования:
Не диверсифицировал портфель, т. е. вложил все деньги в один актив.
Начал паниковать и делать глупости. Инвестирование в ПИФы – это долгосрочный проект на несколько лет. Фонд как теряет в цене, так и поднимается. Нельзя спешить. 1 год – не показатель.

В результате он не доверяет ни одному инвестиционному инструменту и предпочитает хранить деньги на банковском счете.

Определите для себя стратегию инвестирования. На какой риск вы готовы пойти?

Различают:

консервативные инвестиции,
умеренные,
высокорискованные или агрессивные.

Для разных целей – свои инвестиционные инструменты. Но еще раз повторю – без специальных знаний можно наделать много ошибок.

В инвестиционный портфель должны входить инструменты с разными уровнями риска. Чем вы старше, тем выше доля консервативных инвестиций. Составьте для себя простую таблицу. Под каждый вид поставьте свою долю. Например:

Консервативные инвестиции	Умеренные инвестиции	Агрессивные инвестиции
45 %	35 %	20 %

Теперь в каждой группе надо написать выбранные инструменты инвестирования.

Когда портфель сформирован, осталась главная и самая сложная часть ЛФП – это его выполнение. Основные принципы, которым вы должны следовать неукоснительно:

Разработка ЛФП под себя, под свои цели, доходы и расходы, а не слепое копирование примеров из книг.
Жесткая дисциплина, которая проявляется в регулярности инвестирования на протяжении длительного периода времени.
Ежегодный пересмотр плана и его корректировка с учетом внешних и внутренних изменений ситуации.
Диверсификация инвестиционного портфеля, т. е. вложение денег в различные активы.

Заключение

Личный финансовый план – это важнейший в вашей жизни документ. И чем быстрее вы это осознаете, тем легче вам будет его выполнять. Ведь в планировании важен учет всех видов ресурсов, в том числе и времени.

При желании вы можете составить даже не один, а несколько планов. Все зависит от выбранного вида планирования. Краткосрочный план поможет накопить на самые необходимые покупки за ближайшие месяцы. Среднесрочный – позволит осуществить цели, которые вы запланировали достичь через несколько лет. А долгосрочный – стоит составлять, если приоритетной целью является обеспечение достойной старости через пару десятков лет.

Но любой из них может так и остаться на бумаге, если вы прямо сейчас не возьмете в руки ручку и блокнот и не напишите свои цели. А с завтрашнего дня ежедневно не начнете записывать свои доходы и расходы. Я это сделала полгода назад. Догоняйте.

Любая современная компания, которая ведет экономическую деятельность в той или иной области бизнеса, занимается планированием. Планирование в бизнесе играет если не ведущую, то, по крайней мере, важную роль в вопросах экономической эффективности и направлено на максимизацию эффективности, которую способен показать бизнес.

Финансовый план предприятия – это подвид группы управленческих, взаимосвязанных документов, который составляется и ведется для перспективного планирования и операционного управления доступными фирме ресурсами в денежной форме. Проще говоря, благодаря финансовому плану обеспечивается баланс между плановыми и фактическими поступлениями выручки, и с другой стороны – плановыми и фактическими расходами на деятельность компании.

Сбалансированность финансово-экономического состояния компании, которое достигается благодаря качественному финансовому планированию, пожалуй, является главным профитом использования такого инструмента менеджмента, как финансовый план предприятия.

Типы финансовых планов современного предприятия

Жесткая конкуренция на современном рынке заставляет предприятия работать гораздо усерднее, изыскивая ресурсы и возможности для повышения конкурентоспособности в рамках своей деятельности. Предметно финансовые планы, а также их вариативное использование в операционных вопросах бизнеса, позволяют решать эти управленческие задачи, основываясь именно на внутренних планах и ресурсах компании, по возможности избегая серьезной зависимости бизнеса от непрерывного потока заимствований. Или, если не решать, то, по крайней мере, формировать за счет инструментов финансового планирования баланс внутри экономических вопросов организации.

Стоит отметить, что финансовые планы на предприятиях отличаются не только размером периода планирования (длительностью), но и составом. Состав показателей или состав статей планирования будет отличаться по двум параметрам: назначение и степень детализации. Условно говоря, для одной компании достаточна группировка расходов «коммунальные расходы», а для другой – важно плановое и фактическое значение каждого показателя группировки: вода, электроэнергия, газовое снабжение и прочие. Поэтому главной классификацией финансовых планов принято считать классификацию по периоду планирования, внутри которой каждая конкретная компания самостоятельно выбирает степень детализации финансового плана.

Как правило, современные компании в России используют три основных типа финансовых планов:

Фин. планы краткосрочных периодов: максимальный горизонт планирования составляет год. Используются для операционной деятельности и могут включать максимальную детализацию плановых и фактических показателей, которыми управляет команда компании.
Фин. планы среднесрочных периодов: горизонт планирования больше года, но не более пяти лет. Используются для планирования в горизонте 1-2 года, включают инвестиционные и модернизационные планы, способствующие росту или укреплению бизнеса.
Фин. планы долгосрочных периодов: самый длительный горизонт планирования, начинающийся от пяти лет, включающий в себя интерпретацию долгосрочных финансовых и производственных целей компании.

Рисунок 1. Виды финансовых планов современных компаний.

Разработка финансового плана современного предприятия

Разработка финансового плана предприятия – индивидуальный процесс для каждого отдельно взятого предприятия, зависящий от внутренних экономических особенностей и таланта специалистов финансового блока. При этом любой подход, даже самый экзотический, к процессу финансового планирования требует от финансистов включения обязательных, то есть идентичных для всех, финансовых данных при составлении финансовых планов:

Плановые и оперативные данные объема производства и реализации;
Плановые и фактические сметные данные подразделений;
Данные бюджетов расходов;
Данные бюджетов доходов;
Данные по кредиторке и дебиторке;
Данные бюджетов налогов и отчислений;
Нормативные данные;
Данные БДДС;
Специфические данные управленческого учета конкретного предприятия.

Рисунок 2. Состав данных для финансового плана.

На практике роль финансовых планов в современном бизнесе огромна. Можно сказать, что финансовые планы постепенно вытесняют традиционные бизнес-планы, потому что содержат только конкретную информацию и дают возможность управленческим командам постоянно контролировать важнейшие значения. По сути, для менеджеров среднего и высшего звена система финансовых планов, составляемых на предприятии, является максимально динамичным инструментом. То есть любой менеджер, имеющий доступ к управленческой информации и компетенции для управления такой информацией, может непрерывно повышать эффективность работы вверенного ему подразделения благодаря использованию различных комбинаций инструментов финансового планирования.

Форма финансового плана предприятия и решаемые с помощью системы финансовых планов управленческие задачи

Сегодня не существует утвержденной формы или признанного эталона финансового плана для предприятия, а вариативность форм этого управленческого инструмента обусловлена внутренней спецификой предприятий. В практике управления встречаются традиционные табличные формы системы финансовых планов предприятий, собственные IT-разработки в виде специальных программ и связок этих программ, обеспечивающих импорт и экспорт данных, и специализированные коробочные программные комплексы.

Чтобы предприятие могло определить необходимую степень детализации собственного финансового плана, стоит перечислить перечень управленческих проблем, которые финансовый план поможет решить:

Финансовый план решает проблему подготовки и внедрения на предприятии системы непрерывной оценки финансовых показателей компании;
Финансовый план позволяет настроить процесс непрерывной подготовка прогнозов и планов деятельности компании;
Определить источники поступления и объемы планируемых на предприятии финансовых ресурсов;
Сформировать планы по потребности предприятия в финансировании;
Запланировать нормативы в рамках предприятия;
Изыскать резервы и внутренние возможности для повышения эффективности;
Управлять плановой модернизацией и развитием компании.

Таким образом, система взаимосвязанных финансовых планов становится той частью системы управления предприятием, которая отражает и дает возможность управления всеми финансовыми, экономическими, производственными и хозяйственными процессами, как внутри предприятия, так и во взаимодействии компании с внешней экономической средой.

Финансовый план предприятия – образец

Чтобы составить качественный финансовый план рекомендуется использовать следующую последовательность действий:

1.Сформулировать цели составления финансового плана;

2. Конкретизировать состав показателей и степень детализации;

3. Изучить примеры и образцы финансовых планов;

4. Разработать пример формы финансового плана и согласовать внутри организации;

5. На основе обратной связи от пользователей образца финансового плана предприятия – разработать итоговый индивидуальный шаблон финансового плана компании.

Финансовые планы составляются не только для планирования работы отдельно взятой компании целиком, они могут выполнять разные задачи – быть основой проектов, расчетами внутри отдельных подразделений или отражать финансовые данные по отдельно взятой выпускаемой детали.

Рисунок 3. Пример табличного финансового плана небольшого проекта.

Выводы

Рыночная экономика диктует бизнесу новые требования к собственной организации. Высокая конкуренция заставляет бизнес ориентироваться на прогнозируемые результаты, что в свою очередь невозможно без планирования. Такая внешняя рыночная конъюнктура и побуждает компании заниматься финансовым планированием для обеспечения собственной эффективности.

Грамотные расчеты и планы способны обеспечить предприятию не только текущие операционные выгоды, но и помочь в управлении своими перспективами по производству работ и услуг, по денежному потоку, инвестиционной деятельности и в коммерческом развитии предприятия. Текущее финансовое состояние предприятия и соответствующий задел на будущее напрямую зависят от финансового планирования. Грамотно составленный финансовый план предприятия – это гарантия защищенности от бизнес-рисков и оптимальный инструмент управления внутренними и внешними факторами, влияющими на успех бизнеса.

Приветствую! Я заметил, что управление личными финансами становится мегапопулярным трендом в России.

Все чаще люди обращаются за финансовой консультацией к профессионалам. Ведут учет доходов и расходов домашнего хозяйства. Инвестируют деньги во что-то . Но многим катастрофически не хватает системности!

И сегодня мы поговорим о том, что такое личный финансовый план, и как его грамотно составить.

ЛФП дисциплинирует, мотивирует и помогает добиться поставленных целей. Это самый первый шаг к !

Финансовый план можно сравнить с детально прописанным маршрутом путешествия. Есть начальная и конечная точка пути. Есть промежуточные ориентиры и временные ограничители. Есть инструменты-помощники (компас, карта, навигатор). А сам маршрут время от времени придется корректировать под текущую ситуацию.

Не нравится сравнение с маршрутным листом? Еще другая хорошая аналогия — график похудения.

Сбрасывать лишние килограммы можно двумя способами.

Начать бегать по утрам. Две недели питаться пророщенными ростками пшеницы, запивая их чистой родниковой водой. Похудеть на 3 кг. Обрадоваться. Отметить это дело пиццей с колбасой и литром пива. Выругать себя за слабохарактерность. Проспать утреннюю тренировку. По чуть-чуть вернуться к привычному образу жизни. Набрать за неделю 5 кг
С самого начала обратиться за помощью к профессионалу. Продумать комплекс тренировок и сбалансированного питания. Похудеть за год на 10 кг и поддерживать такой вес постоянно. Остаться после похудения здоровым, уравновешенным и уверенным в себе

Люди в панике бегут за советом к «специалисту по деньгам». И какое-то время следуют его рекомендациям. А потом ситуация на рынке выравнивается. И финансовый план «задвигается» за ненадобностью.

Через несколько лет ситуация повторяется.

Чем хорош советник? Грамотный специалист:

Объективно оценит текущую финансовую ситуацию и Ваши возможности (доходы-расходы, активы-пассивы). Даже на этом этапе Вы узнаете о своих личных финансах много нового.
Выделит сильные и слабые места.
Скорректирует финансовые цели с точки зрения их реальности и достижимости.
Пропишет четкий пошаговый алгоритм достижения.
Опишет несколько возможных сценариев будущего.
Подберет правильные инструменты с учетом специфики клиента (уровня дохода, склонности к риску, срока инвестирования и других).

Все это, конечно, можно сделать и самому. Но, скорее всего, по неопытности Вы наделаете кучу ошибок и потеряете массу денег и времени. Я например делал сам, но после меня проверял консультант.

Вариант №2. Своими силами

Однако никто не мешает Вам самостоятельно проработать «матчасть» и самому составить финплан.

Варианты «подсказок»:

Книги

Учебных материалов в Сети – море. Почти все из них можно скачать бесплатно в формате fb2 или epub.

Владимир Савенок «Как составить ЛФП. Путь к финансовой независимости». Автор буквально «на пальцах» рассказывает что, как и зачем. Савенок даже приводит в конце образец Excel как пример для заполнения. Еще один огромный плюс книги в том, что в ее основе – опыт работы автора с российскими клиентами!
Еще одна отличная книга: Андрей Паранич «ЛФП. Инструкция по составлению». Но сразу скажу, что просто читать подобные книги мало! Нужно как можно скорее применять полезные рекомендации на практике.

Обучающий «живой» формат (вебинары, открытые уроки, тренинги, курсы)

За время курса Вы проработаете массу полезностей: от планирования личных финансов и управления временем, до деловых отношений и кредитов с инвестициями.

Этапы составления ЛФП

Как составить ЛФП самостоятельно? Как обычно – «есть слона по кусочкам».

Вот моя краткая инструкция по пошаговому самостоятельному составлению финансового плана.

Первый этап. Формулируем финансовые цели

Уверен, что эта фраза у многих вызывает рвотный рефлекс. Но без постановки цели, увы, не обойтись. Чтобы не распыляться на глобальные или второстепенные цели, ответьте для начал на три вопроса:

Какой ежемесячный доход Вы хотите получать в перспективе?
В каком возрасте планируете выйти на пенсию?
Какие задачи нужно решить в течение ближайших 5-10 лет?

Обещаю, в голове немного прояснится. И Вы сможете расставить все по приоритетам.

Второй этап. Оцениваем стоимость поставленных целей

Пример распределения средств по разным активам:

20% на покупку финансовых инструментов для создания дополнительного источника дохода (акции, облигации, паевые фонды)
25% в недвижимость
25% в пенсионные накопления
20% в собственный бизнес
10% в банк на счет и депозиты

Шестой этап. Создаем подушку безопасности

Перед тем, как приступать к активным инвестициям, нужно «подстраховаться». Путь предстоит долгий и сложный. И за это время может случиться, что угодно. не даст отступить от ЛФП даже в самые сложные периоды! Чуть ниже я кратко разберу , чтобы вы понимали, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке.

Как реализовать ЛФП с учетом форс-мажоров? С самого начала учитывать риск-менеджмент!

Он включает в себя четыре пункта:

Страхование
Создание резерва
Диверсификация рисков
Забота о ликвидности

Страхование

Скажу честно, я противник того, чтобы страховать «все от всего». В России институт страхования дорогой и не всегда честный. Но как минимум, стоит застраховать жизнь и здоровье основного кормильца семьи. И дорогостоящее имущество (квартира, дом, авто).

Финансовый резерв

Частые вопросы и лайфхаки

В какой электронной программе составлять ЛФП?

ЛФП можно спокойно составить в старом-добром Microsoft Excel или Google Doc (для доступа с разных гаджетов). А можно использовать и специальное программное обеспечение.

Советую также скачать на телефон или компьютер приложения для ведения бюджета — они серьезно упрощают жизнь и автоматизируют учет доходов и расходов. Хорошие отзывы, например, о «Домашней бухгалтерии» и EasyFinance. Я использую CoinKeeper.

Какая информация нужна для составления ЛФП?

Как минимум, цифра ежемесячных доходов и расходов с делением по категориям. Перед тем, как составлять документ, нужно четко вести домашний бухучет хотя бы 2-3 месяца.

Что важнее: сокращать расходы или наращивать доходы?

Теоретически, важно и то, и другое. Но как показывает практика – режим тотальной экономии несовместим с мышлением состоятельного человека. Добиваться денежных целей, отказывая себе годами в самом необходимом, не самый лучший способ.

Текущих доходов должно хватать на поддержание комфортного уровня жизни (у каждого он свой)! Плюс должно еще что-то оставаться на заначку, страховку и инвестиции.

Отсюда вывод: оптимизировать расходы можно и нужно. Но основной акцент стоит делать на увеличение доходов: активных и пассивных. Постоянно задавайте себе вопрос: где и на чем я могу дополнительно заработать?

ТОП-9 ошибок при разработке ЛФП

Нечеткие финансовые цели

Размытость целей – лидер условного хит-парада ошибок личного финансового плана. Очень важно формировать их как можно конкретнее: с суммами и сроками.

На всякий случай: «стать богатым», «избавиться от долгов» и «достичь финансовой свободы» — , а сладкие мечты.

Излишний оптимизм в оценке собственных возможностей

Не ставьте перед собой чересчур амбициозные и заведомо невыполнимые цели. Особенно на кратко- и среднесрочную перспективу.

Такие наполеоновские планы с самого начала обречены на провал. Не стоит лишний раз убеждать себя в том, что «эта ерунда не работает» или «я полный неудачник».

Излишний пессимизм при постановке целей

Недооценка всегда приводит к затягиванию сроков достижения целей. Это не так страшно, как переоценка, но тоже сильно ослабляет мотивацию.

Финансовые цели, сроки и способы их достижения должны быть реальными и чуточку сложными лично для Вас. Согласитесь, «зарабатывать 100 рублей в день» — более чем реальная задача. Но нужна ли нам такая мелкая цель?

Чужие цели

Почему финансовые советники не приветствуют «самодеятельность» при составлении ЛФП? Не только потому, что теряют доход от своих платных консультаций. Чаще всего россияне составляют план на основе готовых примеров из книг и публикаций. Чем это опасно?

ЛФП россиянина в корне отличается от ЛФП американца или немца. План москвича – от плана жителя Рязани или Новых Васильков. ЛФП холостого наемного работника – от ЛФП частного предпринимателя с женой и тремя детьми.

Ну, и кроме того, не факт, что чужая финансовая цель подойдет Вам в принципе. План, в первую очередь, разрабатывается для себя!

В ЛФП не учитываются форс-мажорные расходы

Жизнь каждого из нас полна сюрпризов и неожиданностей. 90% из них дают дополнительную нагрузку на семейный бюджет. И учитывать форс-мажорные расходы стоит еще при составлении ЛФП. Обязательно скопите заначку на черный день.

Да-да, это я про заначку, которую многие почему-то не рассматривают как «must have» вещь. С ней вы будете себя чувствовать гораздо комфортнее и если форс-мажор все-таки произойдет – Вы будете к этому готовы и экономически, и психологически.

В план не закладывается рост повседневных трат

Статистика показывает, что с возрастом на ведение домашнего хозяйства мы тратим все больше и больше. Квартира, машина, рождение детей, помощь пожилым родителям и подросшим детям, расходы на собственное здоровье.

Но даже если в течение 20 лет Вы каждый месяц покупаете одно и то же, уровень трат будет . Поэтому при составлении ЛФП закладываем рост текущих расходов хотя бы на 10% ежегодно.

Расчет на пассивный доход

– мечта любого инвестора. Но позволить себе безбедную жизнь «на проценты» можно только, когда есть солидный капитал и практический опыт в сфере инвестиций. Чтобы получить и то, и другое, нужно время, терпение и дисциплина!

Расчет на постоянную доходность инвестиций

Фиксированную доходность на рынке гарантирует всего пара консервативных инструментов! Например, сверхнадежные облигации или вклады в государственном банке (зачастую даже номинальный).

Во всех остальных случаях доход – величина непостоянная и плавающая. И этот момент нужно обязательно учитывать при составлении ЛФП. Не стоит отталкиваться от максимально возможной доходности! Всегда ориентируйтесь на среднюю.

ЛФП не выполняется на практике

Одна из самых распространенных ошибок! ЛФП – это карта-маршрута по достижению своих мечт. План абсолютно бесполезен, если его просто распечатать и повесить на стену. Каждый день нужно делать крошечные шажки в направлении промежуточных «пунктов назначения».

Представьте, что Вы составили отличный маршрут трехдневного восхождения к горной вершине. Купили все необходимое, собрали рюкзак, но так и не вышли из дома. В итоге заветное намерение так же далеко, как и раньше.

С ЛФП все то же самое. Если план предусматривает «увеличение ежемесячного дохода на 20%», то нужно искать другую работу или создавать свой бизнес. Если Вы запланировали откладывать каждый месяц на инвестиции 10 000 рублей, то делать это придется не «когда вспомнили», а каждый месяц.

В противном случае план так и останется красивым образцом таблицы в Excel.

Подведем итоги

На самом деле составить базовый план не так уж трудно. Гораздо сложнее четко его придерживаться годами. Однако свой первый ЛФП я все-таки рекомендую показать профессионалу!

К сожалению, любой план – не панацея и не «тайный инструмент» миллионеров. Это всего лишь первый шаг к финансовой свободе. Проверено на себе: он действительно помогает взять личные средства под контроль и добиваться целей, не распыляясь на ерунду. Только так Вы сможете избежать грубых ошибок и сразу же двигаться в правильном направлении. Ведь самое главное в этой жизни — время. Не так ли?

А у Вас он уже есть? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в социальных сетях!